不管房價的高昂與否，擁有一套屬于自己的房子能給人帶來歸宿感，但要買到一套自己合意的房子并非易事。在大費心思選定房子后，隨之而來的便是在眾多的房貸理財產品中找到最適合自己的那一款。 現在，在我過國已有的兩種房貸：商業房貸、住房 公積金 貸款。 住房 公積金
不管房價的高昂與否，擁有一套屬于自己的房子能給人帶來歸宿感，但要買到一套自己合意的房子并非易事。在大費心思選定房子后，隨之而來的便是在眾多的房貸理財產品中找到最適合自己的那一款。
現在，在我過國已有的兩種房貸：商業房貸、住房公積金貸款。
住房公積金的最大化利用
央行數度加息后，住房公積金貸款低利率的優勢，商業貸款已無法與之比擬。房貸顧問建議 剛需一族 ，盡量用足公積金貸款。
在商業房貸中，若已經購買了一套商品房，再次買房則會以家庭為單位來計算其購房的套數，也就是說無論夫妻任何一方以往購買過房子，再次買房都只能按第二套貸款處理，而公積金貸款則不受此影響，5年期以上的公積金利率，要比第二套商業貸款執行利率低2.664個百分點。
此外，因信用卡、車貸等還款記錄不良，造成商業貸款申請被拒或強制上浮利率等情況，貸款人可采用公積金貸款，目前公積金審批暫時不審查個人信用記錄。如已采用商業貸款，可在年底一次性提取公積金，用于提前部分償還商業貸款，也能達到省息目的。
公積金在什么情況下可提取
市民舒女士：我和老公均有住房公積金，現在都交了5年了，近期要買房，請問公積金貸款可不可以用于購房的首付款或房屋裝修款使用？按時、足額繳存住房公積金，什么情況下可提取？
目前，使用住房公積金的貸款利率為3.87%（五年以上），比商業貸款要少。咨詢了市住房公積金管理中心，其答復是，為確保更多的購房職工能利用低利率公積金貸款購買住房，目前，住房公積金貸款不能用于購房首付款和房屋裝修款。
另外，按時、足額繳存的住房公積金，在六種情況下可以提取住房公積金賬戶內存儲余額：1.購買、建造、翻修、大修自住房；2.離休、退休；3.完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關系；4.出境定居；5.償還購房貸款本息；6.房租超出家庭工資收入的規定比例。提取住房公積金用作償還購房貸款本息，必須是購買完全產權自住房并辦理按揭住房貸款。
現在一般使用住房公積金，可貸款為房價的八成。但值得注意的是，若公積金每個月繳納的金額沒達到其八成貸款標準，則要經過有關部門的核算后才可獲批。如招行的規定是，每月交的公積金在800月以上才可享有首付兩層的優惠。
●公積金的提取可以由購房者向所在單位提出申請，并填寫住房公積金提取申請書和住房公積金提取明細表，到銀行索取近期還款憑證或證明，然后由本人或單位經辦人持購房者身份證原件及復印件、住房公積金提取申請書、住房公積金提取明細表、購房合同及相關證明材料到公積金中心辦理提取。如配偶提取公積金，還應提供結婚證或戶口簿的原件及復印件。
異地買房如何使用住房公積金
如果購房人的公積金繳存和購房人購房城市并不在一起，購房人就不能使用公積金貸款來買房。由于考慮到公積金資金的歸集和使用監管的問題，目前公積金貸款還不能跨地區辦理，這無疑增加了人口地區流動的成本。一些人口流動比較大的城市便擴大了公積金的使用范圍，不過，一般跨越地級市購房就基本上不能使用公積金貸款了。
但這并不代表異地購房便不能利用公積金，購房者可以在北京辦理商業貸款購房后，再在房產所在地辦理公積金貸款提取，然后再利用提取的公積金償還商業貸款，盡管這樣并不能降低利率，但是仍然可以減輕購房者還貸的壓力。
可全部用住房公積金還款
由于目前規定公積金貸款的上限為80萬，若每月繳納的住房公積金較多，住房貸款可以全部使用住房公積金來還貸。
住房公積金出來享受低利率的貸款和企業的繳付之外，還有 自由還貸 的特點，公積金中心會為貸款者確定一個每期貸款的最低還款額度，只要不低于這一額度就可自由選擇每月還款額度。 就好像最近金融危機，大家手頭資金都有點緊張，還貸款都有點吃力，那么就可以減少還款額度了。 銀行業內人士說。
如何使用商業貸款
按需選擇商業貸款
但公積金貸款受額度限制，并不能解決所有問題，還必須采用商業貸款，這時可從個人需求角度，去選擇不同的還款方式。
由于我國利率存在管制，各家商業銀行在利率水平上沒有多少競爭空間，因此紛紛在還款方式等方面做文章。這些產品可以更靈活地適應不同客戶的還款需求，有些產品還可以起到變相降低實際貸款利息的作用。
對于利息敏感一族來說，可選擇 單周供 、 雙周供 。還款方式從原來每月還款一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。由于加速了本金的還款頻率，可以達到縮短還款期限、節省利息支出的效果。其優勢在于縮短的還款期限可以達到7年以上，節省28%的利息成本。
而剛出道的年輕一族，則可選擇前期還款小的產品。優勢在于除了 等額遞增 等產品，有的銀行打破了 等額 的概念，允許客戶在先期的一段期限內先按照貸款額的一定比例來還款(這一比例通常較低)，在這段時期結束后再采取等額本金或等額本息等其他方式來還款。
房產投資一族需要可隨時調用資金，可選擇工行 存貸通 。其優勢在于活期存款賬戶將與房屋貸款關聯起來，客戶只需將閑置資金放在約定的活期賬戶，余額超過5萬元后，銀行按一定比例將其視作 提前還貸 ，節省的利息作為理財收益返還賬戶。而活期賬戶上資金并未真正動用，可隨意調用。
父母和子女共同買房一族一般組成共同借款人，選擇 接力貸 產品。此類貸款要求父母和子女均要具有穩定的職業和收入，另外對父母年齡較大的一方也有年齡限制。
