抵押貸款規(guī)定
貸款用途
用于支持個(gè)人在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買(mǎi)、大修住房，目前其主要產(chǎn)品是抵押加階段性保證個(gè)人住房貸款，即通常所稱"個(gè)人住房按揭貸款"。
貸款對(duì)象
具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，在中國(guó)大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺(tái)自然人，在中國(guó)大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國(guó)人。
貸款條件
借款人必須同時(shí)具備下列條件：
(1)有合法的身份;
(2)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力，無(wú)不良信用記錄;
(3)有合法有效的購(gòu)房合同;
(4)以新購(gòu)住房作最高額抵押的，須具有合法有效的購(gòu)房合同，房齡在10年以內(nèi)，且備有或已付不少于所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款30%的首付款;
(5)已購(gòu)且辦理了住房抵押貸款的，原住房抵押貸款已還款一年以上，貸款余額小于抵押住房?jī)r(jià)值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋權(quán)屬證書(shū)，房齡在10年以內(nèi);
(6)能夠提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保;
(7)貸款行規(guī)定的其他條件。
貸款額度
最高為所購(gòu)(大修)住房全部?jī)r(jià)款或評(píng)估價(jià)值(以低者為準(zhǔn))的80%;
貸款期限
一般最長(zhǎng)不超過(guò)30年。
貸款利率
貸款期限為5年以下(含5年)的：貸款年利率為4.77%;貸款期限為5年以上的，貸款年利率為5.04%(按各地政府實(shí)際情況定)。
利率浮動(dòng)
按現(xiàn)行規(guī)定，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動(dòng)上限為基準(zhǔn)利率的2.3倍，下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。其他金融機(jī)構(gòu)的人民幣貸款利率上限放開(kāi)，浮動(dòng)下限為基準(zhǔn)利率的0.9倍。
還款方式
一次還本付息法
講解：現(xiàn)各銀行規(guī)定，貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，那么還款方式為到期一次還本付息，即初期的貸款本金加上整個(gè)貸款期內(nèi)的利息綜合。計(jì)算公式如下：
到期一次還本付息額=貸款本金×[1+年利率(%)] (貸款期為一年)
到期一次還本付息額=貸款本金×[1+月利率(‰)×貸款期(月)](貸款期不到一年)
其中：月利率=年利率÷12
如以住房公積金貸款1萬(wàn)元，貸款期為7個(gè)月，則到期一次還本付息額為：
10000元×[1+(4.05%÷12月)×7月]= 10236.3元
等額本息還款法
講解：個(gè)人購(gòu)房抵押貸款期限一般都在一年以上，則還款的方式之一是等額本息還款法，即從使用貸款的第二個(gè)月起，每月以相等的額度平均償還貸款本金和利息。計(jì)算公式如下：
每月等額還本付息額=貸款本金×
其中：還款期數(shù)=貸款年限×12
如以商業(yè)性貸款20萬(wàn)元，貸款期為15年，則每月等額還本付息額為：
月利率為5.04%÷12=4.2‰，還款期數(shù)為15×12=180
200000×4.2‰×(1+4.2)
即借款人每月向銀行還款1642.66元，15年后，20萬(wàn)元的借款本息就全部還清。
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