提前還貸施壓退保 房貸險“變臉” 提前還貸施壓退保 房貸險“變臉”
太平保險率先增保人身險，保費改年繳，緩解了消費者的繳費壓力
近日，中國農(nóng)業(yè)銀行與太平洋財產(chǎn)保險公司、太平保險公司聯(lián)合推出了房貸險新舉措：該險種保費可由一次性繳納改為年繳；太平保險的借款人意外傷害還貸保險將人身險作為了房貸險的主險，即借款人因意外傷害導(dǎo)致還款能力喪失或者下降時，由保險公司進行賠付。這一舉措改變了過去借款人發(fā)生意外傷害后，仍需由本人或其財產(chǎn)共有人繼續(xù)供款的困境。作為國內(nèi)首家推出房貸險新舉措的銀行，農(nóng)行頗具第一個“吃螃蟹”的勇氣。
京城房貸險“變臉”
據(jù)農(nóng)行房地產(chǎn)信貸部總經(jīng)理張健介紹，從前年開始，農(nóng)行即提出了“改進保險品種”等三項房貸險措施。而在農(nóng)行宣布本次“改革”之前，太平洋財產(chǎn)保險公司已經(jīng)在上海等城市開始了年繳方式的試點。這些都意味著房貸險已為此次“變臉”做了充分的準備。
提前還貸施壓退保
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前房貸險業(yè)務(wù)的風險較大，其主要問題就是加息導(dǎo)致購房者提前還貸，從而引發(fā)了房貸險“退保潮”的來臨。太平洋財產(chǎn)保險公司銷售管理部總經(jīng)理盛亞峰告訴記者，從近幾個月的情況來看，該公司在上海的房貸險退保率已高達40%.據(jù)悉，目前市場上的房貸險為一次性收取全部保費，保費由銀行代收。由于幾年前房貸險業(yè)務(wù)賠付率很低，被保險業(yè)視為只賺不賠的“香餑餑”，因此保險公司進入了非理性的競爭階段，給銀行的手續(xù)費也就水漲船高。
如今退保現(xiàn)象與日俱增，保險公司必須將未到期責任年限的保費全額退還給客戶，但已經(jīng)支付給銀行的高額手續(xù)費卻無法收回，因而使房貸險大面積虧損。面臨房貸險經(jīng)營困境的保險公司只能“窮則思變”。
銀行房貸增幅減小促成年繳
記者同時了解到，國家對房貸實施宏觀調(diào)控之后，不僅保險公司的房貸險業(yè)務(wù)出現(xiàn)了危機，銀行也出現(xiàn)了房貸增長放緩的趨勢。
據(jù)統(tǒng)計，截至5月底，農(nóng)行房貸比年初增長了110億，同比少增加了約100億，而工行、建行等銀行的房貸則同比共少增加了約500億。因此這也是銀行吸引房貸的一個重要手段。
從另一方面講，房貸增幅減小的壓力也成為了“房貸險年繳”的動力。張健說，國家對房貸實施宏觀調(diào)控之后，銀行出現(xiàn)了房貸增長放緩的趨勢，爭取更多的房貸客戶當然是推出新舉措的最主要目的。
年繳房貸險兩大優(yōu)勢
免支退保“被吃”手續(xù)費之虞、無需支付提前還貸部分的保費年繳的優(yōu)勢之一體現(xiàn)在借款人的提前還貸上。一次性繳納保費的客戶如提前還款，需親自到保險公司退保，保險公司會扣掉所退保險費5%的手續(xù)費。年繳則可以解決被“吃掉”手續(xù)費的煩惱。對于借款人來說，保費每年扣收一次，當借款人部分提前還款時，下一年度的保險費將按照剩余貸款的本金計算。
對于提前歸還部分房款的保戶來說，按過去的規(guī)定，只有提前還掉全部房款才可以獲準退保。而年繳不用再支付提前歸還貸款部分的保險費，還得越多所繳的保費就越少。
例如，張先生貸款20萬元，采用等額本息法還貸，10年還清。第二年，他有了10萬元現(xiàn)金可用于提前還款，還有10萬元仍需按揭。按每年的保險費率 0.1%算，這九年時間內(nèi)，他可以免繳保險費100000×0.1%×9＝900元，當借款人提前還清貸款時，保費也就自動結(jié)零了。
跟進與否，其他銀行正在觀望
建行、中行、招行等表示將視農(nóng)行新舉措的市場反應(yīng)而定
日前，記者從建行、中行、招行等銀行了解到，目前北京的大部分銀行還都是采取定點一次性繳納房貸險的措施。關(guān)于是否向農(nóng)行“看齊”，銀行紛紛表示將視市場反應(yīng)而定。
“從消費者的角度看，房貸險能分年繳，當然是件好事。”一股份制銀行的住房金融部人士表示，“但從銀行來看，風險就增大了。”他解釋說，銀行辦理貸款的時候，本身就存在著貸款人無法償還貸款的風險。房貸險一旦年繳、甚至取消的話，如果遇到火災(zāi)等事件，銀行的損失將非常大。
招商銀行北京分行個人貸款業(yè)務(wù)總經(jīng)理柳棟向記者表示，目前很多銀行還在觀望中。因為年繳房貸險會加大銀行的成本，銀行需改進后臺系統(tǒng)，還要有人員對繳費進行監(jiān)督、提示，增加人力成本。因此，還要看一段時間再決定是否跟進。
房貸壽險與財險或可二選其一
兩者有一定的保障重合，同時購買會產(chǎn)生不必要的浪費
目前，市場上銷售的房貸險產(chǎn)品多為包含房屋的財產(chǎn)險和還款人的意外傷害壽險在內(nèi)的綜合房貸險。而此次太平保險將后者作為了房貸險的主險，在一定程度上解決了綜合房貸險中重復(fù)保障的問題。
此前，房貸財險被認為是一個“暴利產(chǎn)品”，其保障的內(nèi)容是洪水、臺風、泥石流等災(zāi)害，還要免除地震造成的損失。業(yè)內(nèi)人士指出，對于大部分地區(qū)而言，這些災(zāi)害的發(fā)生幾率十分低，保險公司的賠付率甚至不到1%.而綜合房貸險由于既是財險，又帶有壽險性質(zhì)，財險和壽險在保險標的和種類上又都存在差異，所以在實際執(zhí)行過程中會出現(xiàn)很多爭議。
據(jù)了解，在上海判決的房貸險“第一案”已經(jīng)讓房貸險成為了頗受爭議的對象。
在此案中，投保人沈先生因意外摔倒導(dǎo)致腦出血死亡。
保險公司認為是疾病死亡，不屬于保險范圍，拒絕賠付。
但法院則判定沈先生是意外死亡，保險公司應(yīng)當賠償。京城一財險公司人士向記者表示，“意外”的概念很難定義，最好的做法還是另立單獨的人身保險合同。
據(jù)悉，目前市場上的房貸險產(chǎn)品雖涵蓋了小部分人身險，但一般只包括因意外導(dǎo)致死亡的情況，如果因疾病導(dǎo)致死亡或全殘，保險公司是不予賠償?shù)摹Ｊ锥冀?jīng)貿(mào)大學保險系博士朱俊生認為，其實現(xiàn)在保險市場上的“信用人身壽險”還沒有很好地發(fā)展起來。這種在國際上很流行的壽險就是專門針對貸款人設(shè)計的險種。如果貸款人遇到意外、疾病等導(dǎo)致無力還款就由保險公司來承擔風險。
由于房貸財險和房貸捆綁銷售，不買房貸財險就得不到銀行貸款，而房貸財險和房貸壽險又有一定的重合，同時購買兩個產(chǎn)品會產(chǎn)生不必要的浪費。朱俊生認為，比較合理的做法應(yīng)該是銀行允許貸款人房貸壽險和房貸財險二者選其一。
