房貸險(xiǎn)有望“大變臉” 保費(fèi)首次改為按年繳納 房貸險(xiǎn)有望“大變臉” 保費(fèi)首次改為按年繳納
被眾多房貸借款人聲討為“客戶買單，銀行保險(xiǎn)公司受益”的房貸險(xiǎn)正面臨著一場新的革命。昨天，農(nóng)業(yè)銀行大張旗鼓地與中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、太平保險(xiǎn)有限公司簽訂合作協(xié)議，聯(lián)合推出房貸保險(xiǎn)創(chuàng)新措施。從7月18日起，凡到中國農(nóng)業(yè)銀行北京、上海等24個(gè)省（市）分行辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，并向太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或太平保險(xiǎn)有限公司購買房貸保險(xiǎn)的客戶，都將體會(huì)到新的變化。
借款人一次性繳納大筆資金，去防范地震、火災(zāi)等概率非常低的房屋受損風(fēng)險(xiǎn)，這種強(qiáng)制性購買的房貸險(xiǎn)曾被中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)列為“霸王條款”。隨著今年3月17日央行房貸的加息、房貸提前還款的到來，房貸險(xiǎn)的退保潮也緊跟而至。一位保險(xiǎn)公司的人士稱，從3月份以來房貸險(xiǎn)退保高達(dá)30％到40％，原來穩(wěn)賺的房貸險(xiǎn)發(fā)出預(yù)虧警報(bào)。
農(nóng)行房貸部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，出于貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，中國人民銀行已經(jīng)明文規(guī)定，必須對個(gè)人房貸進(jìn)行保險(xiǎn)。但是考慮到目前房貸險(xiǎn)的不足之處，農(nóng)行從今年初開始著手開發(fā)房貸險(xiǎn)的“創(chuàng)新版”：
一是首次將保險(xiǎn)費(fèi)由一次性繳納（躉繳）改為按年繳納（年繳）。以一筆30年期、50萬元的貸款為例，若采用躉繳方式，按照北京市場目前的保險(xiǎn)費(fèi)率，借款人需一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)幾千元，而采用年繳方式，借款人第一年只需支付300元保險(xiǎn)費(fèi)。
二是保費(fèi)計(jì)算更加科學(xué)合理。年繳方案下，保險(xiǎn)金額對應(yīng)于貸款余額，由于貸款余額最多不超過房屋總價(jià)的80%，隨著貸款按月償還，保險(xiǎn)金額逐年降低，保險(xiǎn)費(fèi)也逐年下降。
三是免除了各種復(fù)雜的退保手續(xù)。改用年繳方式后，若借款人提前償還全部或部分貸款，由于以后年度保險(xiǎn)費(fèi)尚未繳納，無須履行退保手續(xù)，尤其適用于提前還貸的借款人。而且，年繳方式計(jì)算公式不如躉繳方式復(fù)雜，借款人可以自行計(jì)算，便于核實(shí)保費(fèi)。
四是將以往為單一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的房貸險(xiǎn)，變?yōu)橐匀松黼U(xiǎn)作為房貸險(xiǎn)的主險(xiǎn)。當(dāng)借款人因意外傷害導(dǎo)致還款能力喪失或下降時(shí)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，用于償還借款人所欠銀行貸款本息，改變了過去借款人發(fā)生意外傷害后仍需由其本人或其財(cái)產(chǎn)共有人繼續(xù)供款的困境。
此次銀保攜手在全國大多數(shù)地方推廣，尚屬首次。有關(guān)專家則表示，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)由于數(shù)額高、不良比率低，早已成為各家商業(yè)銀行爭奪的“香餑餑”。而農(nóng)行此次率先出擊，很有可能拉開銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)對房貸險(xiǎn)改革的大幕。
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