中國(guó)人民銀行自4月28日起上調(diào)了人民幣貸款基準(zhǔn)利率。對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，感受最深的就是隨之而來(lái)的房貸利率的上漲，不僅是個(gè)人房貸，像個(gè)人消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等都會(huì)受到一定的影響。
一定要提前還貸嗎？
雖然此次只是一次小幅度的加息，但這次加息使購(gòu)房貸款者對(duì)利率上調(diào)的預(yù)期更加強(qiáng)烈。因此，不少購(gòu)房者都產(chǎn)生了提前還貸的念頭，想減少利息的支出成本，但提前還貸一定劃算嗎？房貸者首先應(yīng)該從自己的貸款合同入手進(jìn)行考慮。
目前，在同一家銀行，不同時(shí)期申請(qǐng)的貸款提前還貸條件各有不同。因此，百姓如果要提前還貸，首先要看一下貸款合同，研究其中的詳細(xì)規(guī)定。從目前違約金的數(shù)額來(lái)看，有1個(gè)月的利息和還款總額的1%，大致金額為3000至5000元。因此，對(duì)于需要支付違約金的人來(lái)說(shuō)，提前還貸并不明智。
即使不需要支付違約金，提前還貸也應(yīng)該考慮一下自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。按照有關(guān)計(jì)算，目前對(duì)于房貸者來(lái)說(shuō)，每月多支出的金額大約為40元至80元之間，一般都可以承受，如果將自己的流動(dòng)資金都用于提前還貸，不僅會(huì)使得自己的生活拮據(jù)，而且也會(huì)損失一定的機(jī)會(huì)成本，即拿這些錢(qián)去投資貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債等保本理財(cái)產(chǎn)品的收益。
新利率都是從明年1月1日起執(zhí)行嗎？
按慣例，4月28日前已辦理貸款的房貸者，新利率執(zhí)行要從明年1月1日起調(diào)整，然而，今年情況發(fā)生了變化，特別是招商銀行和上海銀行的部分客戶(hù)將在5月就執(zhí)行新利率。
招商銀行客服人員說(shuō)，執(zhí)行新利率的時(shí)間“以合同約定為準(zhǔn)”，若合同中約定按年調(diào)整，則執(zhí)行時(shí)間為明年1月1日；若是按月調(diào)整，則自5月起開(kāi)始執(zhí)行。上海銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，不論合同上如何約定，只要是去年3月17日后發(fā)放的個(gè)人房貸，皆以“新利率執(zhí)行之日”為準(zhǔn)，自5月起上調(diào)利率。
無(wú)論是房貸還是其他類(lèi)型的個(gè)人貸款，借款人首先應(yīng)關(guān)注貸款合同中載明的一旦調(diào)整利率，是在什么時(shí)候執(zhí)行。
定息貸款一定劃算嗎？
央行上調(diào)貸款利率使得推出“固貸”產(chǎn)品的時(shí)機(jī)更為有利。對(duì)于固定利率房貸，不少人首先關(guān)心的就是固定利率與浮動(dòng)利率之間的利差。隨著貸款利率的提高，兩者之間的利差無(wú)疑就縮小了，加上有消息稱(chēng)各大銀行的固定利率房貸也要提高，不少購(gòu)房者開(kāi)始關(guān)注起固定利率房貸。
由于目前的固定利率房貸的期限都比較短，因此從時(shí)間價(jià)值來(lái)看，借款人所付出的不一定有浮動(dòng)利率劃算，投資者鎖定的利率成本其實(shí)是打了一個(gè)折扣。因此，選擇固定利率房貸的時(shí)候，仍需精打細(xì)算。除了定息貸款之外，投資者還可以關(guān)注一系列新型貸款，如接力貸款等等。
升息了就不要貸款了嗎？
隨著央行上調(diào)貸款利率，一些原先準(zhǔn)備貸款的人開(kāi)始猶豫了，是否還要貸款。其實(shí)，從目前的升息幅度來(lái)說(shuō)，30萬(wàn)元貸款20年期每月也才多還 47元。目前個(gè)人貸款業(yè)務(wù)范圍包括個(gè)人房產(chǎn)裝飾貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人出國(guó)留學(xué)貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人儲(chǔ)蓄存單存折及國(guó)債質(zhì)押貸款、個(gè)人壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款等等，巧用貸款不僅可以盤(pán)活個(gè)人資產(chǎn)，更為重要的是，銀行相繼推出了多項(xiàng)優(yōu)惠的貸款品種，受惠人群包括下崗失業(yè)人員、留學(xué)歸國(guó)人員以及大學(xué)生等各個(gè)層面。對(duì)于期盼自我突破的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，這些優(yōu)惠政策如同事業(yè)的助推器，可以大大降低創(chuàng)業(yè)成本，提高創(chuàng)業(yè)成功率。
對(duì)于貸款者來(lái)說(shuō)，在目前升息的情況下，所要考慮的不僅是提前還貸，更要考慮如何用好貸款，特別利用貸款的特殊功能，來(lái)獲得更多的收益。
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