導讀：個人住房組合貸款是什么?可能有部分人不知道或者甚至沒聽說過什么叫個人住房組合貸款的，下面小編以中國建設銀行的個人組合貸款申請的相關內容為例，為您介紹什么是個人住房組合貸款?
一、個人住房組合貸款的解釋
個人住房組合貸款是指對按時足額繳存住房公積金的自然人在購買、建造、大修各類型住房時，中國建設銀行同時為其發放公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。
個人住房組合貸款主要的貸款對象是在中國大陸境內城鎮購買各類型住房的按時足額繳存住房公積金的自然人。
個人住房組合貸款的用途主要是用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內城鎮購買(建造、大修)各類型住房的具有完全民事行為能力且按時足額繳存住房公積金的自然人發放的貸款。
二、申請中國建設銀行個人住房組合貸款必須同時符合住房公積金管理部門有關公積金貸款的規定和建設銀行有關自營性個人住房貸款的規定。應具備的基本條件為：
(1)有合法的身份;
(2)按時足額繳存住房公積金的自然人;
(3)有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;
(4)有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件;
(5)有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的,自籌資金比例為20%)，并保證用于支付所購住房的首付款。
(6)有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人;
(7)符合當地公積金管理部門規定的借款條件;
(8)貸款行規定的其他條件。
三、申請貸款應提交的材料：
客戶向公積金管理部門和銀行依次提出借款申請時，需提交以下資料：
(1)身份證件(居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件);
(2)公積金管理部門和貸款行認可的借款人償還能力證明材料，例如：收入證明、近三年的個人所得稅納稅證明或(和)資產證明等
(3)合法的購買(建造、大修)住房的合同、協議及批準文件;
(4)借款人用于購買住房的自籌資金的有關證明;
(5)公積金管理部門和貸款行規定的其他文件和資料。
四、個人住房組合貸款的申請流程:
(1)貸款咨詢：通過建行網點、電話或網站了解組合貸款中自營性貸款的有關情況和要求;通過公積金中心網站、電話和建行網點等了解公積金貸款的有關情況和要求;
(2)貸款申請：分別向住房資金管理中心和建設銀行分別提出書面貸款申請，并提交有關資料。
(3)簽訂合同：獲得公積金個人住房貸款額度之后，持公積金管理部門出具的《公積金個人住房貸款委托通知單》，向貸款行申請組合貸款(公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款)。客戶在接到銀行同意貸款的通知后，需與貸款行就公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款分別簽訂借款合同和擔保合同;
(4)貸款發放：公積金中心和建行分別在條件具備時按合同約定發放貸款;
(5)客戶還款：客戶按合同約定按時還款。”
五、貸款額度：公積金個人住房貸款和銀行自營性個人住房貸款合計最高為所購住房銷售價格或評估價值(以兩者較低額為準)的80%，其中公積金個人住房貸款最高額度須按照當地住房資金管理部門的有關規定執行。
六、貸款期限：在中國人民銀行規定的最長貸款期限內(目前為30年)，由公積金管理部門和貸款行根據借款人的實際情況，分別確定貸款期限。
七、貸款利率：所貸款項中的商業性個人住房貸款部分按照個人住房貸款利率執行。公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執行。
知識關聯：
房產抵押消費貸款怎么辦理?
房產抵押消費貸款的對象和條件要求：
1、借款人須具有完全民事行為能力，年滿十八周歲的自然人，有穩定的經濟收入和償還貸款本息的能力。
2、以所有房屋作為抵押，同意辦理貸款公證及保險。
3、抵押房屋必須為三證齊全的本市范圍內商品房或已獲準上市的房改房。
4、借款人應為資信程度良好的國家行政機關、事業單位、經濟管理部門或金融企業職工，若非則借款人必須擁有至少兩套可供抵押的房屋，或由具有以上職業者提供擔保。》》》點擊閱讀全文
個人商業用房如何辦理貸款?
個人商業用房貸款的借款人必須同時具備下列條件：
(1)有合法的身份;
(2)有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;
(3)有合法有效的購買、建造、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明文件;
(4)至少有所購商業用房全部價款或評估價值(以兩者較低額為準)50%及以上的自籌資金，并保證用于支付所購商業用房的首付款;
(5)有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人;
(6)貸款行規定的其他條件。》》》點擊閱讀全文
房屋抵押貸款的風險避免
房產抵押貸款存在的風險有：
一、違約風險
違約風險包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動行為，支付能力理論認為導致被迫違約是因為支付能力不足。這說明借款人有還款的意愿，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動違約，權益理論認為在完善的資本市場上借款人可僅通過比較其住房中特有的權益與抵押貸款債務的大小，作出違約與否的決策。當房地產市場價格上升時，借款人可以轉讓房屋還清貸款，收回成本并能掙取一定的利潤;當房地產市場價格下降時，借款人為了轉嫁損失，即使他有償還能力，他也主動違約拒絕還款。
二、流動性風險
流動性風險是指資金短存長貸難于變現的風險，流動性是銀行保證資產質量的一條重要原則。現如今流動性風險體現在兩個方面，一是目前我國的住房貸款主要來源于公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長期貸款。這種短存長貸的行為使銀行的流動性非常低，繼而帶來流動性風險。二是銀行持有的資產債權不易變現，極易導致流動性風險。造成銀行可能喪失在金融市場更有利的投資機會，增加機會成本帶來的損失。》》》點擊閱讀全文
小編提醒：
個人住房組合貸款只有繳存公積金的職工才可以申請。在申請住房公積金貸款額度不能滿足需要，同時又不到所購房價80%的情況下，可以再申請個人住房商業性貸款，兩項貸款總額不超過房價的80%。小編提醒各位借款人，在提交相關申請材料前，應先了解清楚自己是否符合個人住房組合貸款的申請條件要求，以免因認知錯誤耽誤其他購房貸款的申請。
