個人房貸險推出“年繳”政策 優(yōu)于一次性繳納 個人房貸險推出“年繳”政策 優(yōu)于一次性繳納
近日，農(nóng)行與太保產(chǎn)險、太平保險在北京聯(lián)合宣布，從7月18日起，凡到農(nóng)行上海、北京等24個省(市)的分行辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)，向這兩家保險公司購買房貸保險，保費可由一次性繳納(躉繳)改為按年繳納(年繳)。
年繳房貸險是根據(jù)貸款余額繳納保費，如果購房者要提前還貸或部分提前還貸，年繳無疑優(yōu)于躉繳。
“變臉”后保障不變
房貸險全稱是“個人抵押商品住房綜合保險”，即購房者向銀行申請貸款前，銀行要求貸款人必須支付的保險費。據(jù)了解，無論是躉繳還是年繳的房貸險，在保障責(zé)任、保障范圍方面都是一致的。
房貸險保險責(zé)任主要由兩部分組成：一、還貸保證責(zé)任被保險人(即貸款人)如遭受意外傷害事故導(dǎo)致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)3個月不能履行還貸責(zé)任的，保險公司將代貸款人向銀行支付貸款余額。
還貸保證責(zé)任的賠償上限是貸款余額。以張先生購房向銀行貸款50萬元為例，如5年后他因意外喪失工作能力，尚欠銀行30萬元，那么保險公司將代他向銀行支付30萬元。
二、財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險財產(chǎn)是指被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋。被保險人購房后，裝修、改造或其他原因購置附屬于房屋的有關(guān)財產(chǎn)或其它室內(nèi)財產(chǎn)，不屬于保險的保險財產(chǎn)范圍。
由于火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；空中運行物體墜落及外來建筑物和其他固定物體倒塌等原因，造成直接損失，保險公司將負責(zé)賠償。
仍以上文提到的張先生為例，他向銀行貸款了50萬元，因此，財產(chǎn)損失保險責(zé)任的賠償上限亦為50萬元。
兩種繳費方式差別大
兩種房貸險在保障內(nèi)容方面并無區(qū)別，主要區(qū)別是付費方式。
躉繳即一次性繳清，貸款購房者一次性向保險公司支付貸款年限內(nèi)的所有保費；而年繳房貸險則是逐年繳納保費，根據(jù)當(dāng)年的貸款余額確定保費，隨著貸款余額逐年降低，保費也逐年下降。
兩種計費方式如下表：躉繳：貸款年限
年繳：
每年支付的保費為當(dāng)年貸款余額的0.1%。如第一年貸款余額為100萬元，則第一年需繳保費1000元；第二年貸款余額為90萬元，則需繳納保費900元。如果不提前還貸，采用年繳的方式繳付保費在總額上要比躉繳略多，但年繳與躉繳相比具有以下幾方面的優(yōu)勢：
首先，首年付款的壓力大大減輕。以申請30年貸款100萬元為例，如選擇躉繳，一次性保費支出達15450元；而選擇年繳，首年僅需支付1000元。
其次，如果發(fā)生提前還貸或部分提前還貸，年繳可避免損失。如果是躉繳保費的房貸險，提前還貸可辦理退保，但手續(xù)復(fù)雜，還要扣除5%退保費用；如果部分提前還貸，則不能部分退保。在年繳的方式下，提前還清或部分提前還貸，意味著不用再繳納保費或可少繳部分保費，不必考慮退保。
全裝修二手房，房貸險可取代家財險
很多購房者往往會選擇全裝修或半裝修的二手房自住或出租，這種情況下，房貸險甚至可以取代傳統(tǒng)家財險。即便已提前還清貸款，建議購房者也不要退保，將房貸險轉(zhuǎn)成家財險可繼續(xù)得到保障。
房貸險條款規(guī)定：“抵押商品住房購置價中含附屬設(shè)施和其他室內(nèi)財產(chǎn)的，其損失計算以銷售合同中列明的數(shù)量、品牌、價格為準(zhǔn)。”
有關(guān)人市解釋說，二手房裝修或添置其它設(shè)備后一起出售的，其價格是整體計入房價，因此只要住房銷售合同中，列明這些附屬設(shè)施的價格，只要發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險公司也會作出賠償。
家住浦東的劉先生去年購置了一套全裝修房，近日因暴雨造成臨街一面的墻壁滲水、墻紙剝落，承保其房貸險的保險公司上門查勘后，支付了4000元理賠款，劉先生拿這筆錢請人修復(fù)了墻壁。
當(dāng)然，根據(jù)條款規(guī)定“被保險人購房后，裝修、改造或其他原因購置的附屬于房屋的有關(guān)財產(chǎn)或其它室內(nèi)財產(chǎn)，不屬于保險的保險財產(chǎn)范圍?！币虼速徺I帶裝修二手房的人須注意，一定要在銷售合同上列明附屬設(shè)施及其它室內(nèi)財產(chǎn)的相關(guān)信息，以區(qū)別是購房前還是購房后的裝修，這是日后理賠的重要依據(jù)。
目前已有部分保險公司對房貸險條款作了調(diào)整，購房者在提前還清貸款后可將房貸險轉(zhuǎn)成家財險繼續(xù)生效。對于本來就要投保家財險的業(yè)主來說，不妨綜合比較價格后決定是退保房貸險還是轉(zhuǎn)成家財險。
買房貸險注意兩點
由于年繳方式的房貸險仍未普及，更多購房者仍需投保躉繳的房貸險，購房者應(yīng)注意兩大事項，為自己省錢，保障利益。
1、應(yīng)投保新房貸險
從保障范圍來看，目前市場上有新、老兩種房貸險。
新房貸險既有還貸保證保險責(zé)任又有財產(chǎn)損失保險責(zé)任，即通常所說的“既保房也保人”；而老版房貸險保單中沒有還貸保證責(zé)任，“只保房不保人”。
新老房貸險所需繳納的保費總量相差無幾，但老房貸險在保障功能上差了一大截。對房產(chǎn)中介、保險中介來說，向客戶推銷老房貸險，往往可以獲取較多的提成。
2、投?？梢浴坝憙r還價”
其次，投保房貸險不是“一槌子買賣”，也可以“討價還價”。
據(jù)了解，“路子廣”的保險經(jīng)紀(jì)人獲得6-7折的折扣保單并不困難，然后他們再以7折或7.5折轉(zhuǎn)賣給客戶，但發(fā)票上仍然注明是6折。這樣，保險經(jīng)紀(jì)人可獲取10%-15%的傭金，客戶也得到了相應(yīng)優(yōu)惠。但如果消費者不懂得“詢價”，那么這個差價很可能會被經(jīng)手的房產(chǎn)中介賺去。
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