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隨著住宅商品化時(shí)代的來(lái)臨以及政府對(duì)個(gè)人購(gòu)買住房的大力扶持，個(gè)人住房貸款已不是一件新鮮事。不論是想買一手新樓盤，二手商品房，還是已購(gòu)公房，銀行都有相應(yīng)的貸款服務(wù)品種供消費(fèi)者選擇。

　　然而伴隨著銀行住房貸款服務(wù)種類越來(lái)越多樣化，讓廣大購(gòu)房者弄不清楚的問(wèn)題也越來(lái)越多，比如選擇哪家銀行的貸款、貸多少錢、多少年、怎樣還貸等等。安家置地房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司就住房貸款中比較重要的幾個(gè)問(wèn)題做出了如下分析，供消費(fèi)者參考。

　　銀行的選擇

　　既要貸款，首先要選擇一家自己信得過(guò)的銀行。銀行的信譽(yù)，辦事效率，每個(gè)銀行所能提供的不同的貸款品種、衍生產(chǎn)品及增值服務(wù)以及消費(fèi)者的個(gè)人偏好、習(xí)慣等都影響著消費(fèi)者的選擇。然而，從上個(gè)世紀(jì)80年代建行率先登陸個(gè)人房貸市場(chǎng)近20年以來(lái)，消費(fèi)者在選擇銀行方面的余地并不大。包括工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的四大國(guó)有銀行先要和開發(fā)商簽訂一份協(xié)議，然后為由開發(fā)商提供擔(dān)保的個(gè)人購(gòu)房者提供貸款。形象的講，這種貸款模式還屬于“批發(fā)”的形式。直到去年7月，民生銀行推出“不指定樓盤按揭貸款”才打破了以往的格局，變“批發(fā)”為“零售”，個(gè)人消費(fèi)者可以自由地選擇自己偏好的銀行，而不一定要到開發(fā)商指定的銀行去貸款。作為后起新秀的商業(yè)銀行包括：光大、中信、北京商行等也先后加入到直接面對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人房貸隊(duì)伍中來(lái)，此外商業(yè)銀行還具有手續(xù)簡(jiǎn)便、批貸快、還款方式靈活的優(yōu)越性。

　　貸款方式的選擇

　　貸款方式指的是商業(yè)貸款、公積金貸款和組合貸款三種。所謂商業(yè)貸款是銀行利用自營(yíng)性資金為申請(qǐng)人發(fā)放貸款，此種貸款的特點(diǎn)是利率較高，五年以下（含）年利率為4.77％，五年以上為5.04％，但貸款額度高，時(shí)間長(zhǎng)。公積金貸款也叫委托貸款，即銀行接受北京市住房資金管理中心的委托，以公積金存款為資金來(lái)源向符合條件的申請(qǐng)人發(fā)放的貸款。銀行只是受他人的委托，因此對(duì)申請(qǐng)人的條件、貸款限額和貸款最高年限都是由住房資金管理中心制定和審核的，且對(duì)申請(qǐng)人的條件比較嚴(yán)格，貸款額度和貸款最高年限都比不