最近，陳先生看好了一套二手房，在準備首付款時，卻有些疑惑，他不知道自己到底該準備多少錢，房子貸款能貸到幾成心里也沒底。與一手房的首付和貸款相比，二手房既涉及到房價總額，還與市場評估價有很大關系，同時也牽涉到房產年限等多種因素。如何能夠在買二手房前就能將這些賬算清楚?記者走訪了一些從事二手房工作的經紀人，他們認為，買房前要先認真了解跟房價有關的各種細節問題，再通過專業的指導，才不會在最后付款和貸款時出現無法難題。
首付多少，要看評估價格
21世紀不動產廈門成林加盟店銷售總監熊益忠介紹說，房子的首付并不完全依成交總價確定，跟評估價格也有很大的關系，因為銀行放貸的依據是評估公司對房產的評估報告，而不是房產的真實成交價。
目前，在廈門的二手房市場上，一般評估價都略低于成交價。而評估價的高低除了和房子本身有關外，還和該地段的市場指導價有很大關系。市場指導價主要是政府根據不同地段而制定的，地段差異較大。他舉了個例子：如果買位于長青路一帶的面積90平方米左右的小三房，總價50萬元，每平方米5500多元。根據目前執行的市場指導價初步評估，這套住宅的評估價應當在每平方米4500元左右。一般來說，買方在銀行的可貸金額為評估總價的7成，即28萬元左右，買房人至少要準備22萬元的首付款，這其中就包含了首付款12萬元，以及交易價與評估價之間的差價10萬元左右。
房子越舊，貸款成數越低
陳先生買了一套老市區的二手房，這套房產建于1988年，他本想多貸一點錢，可在實際貸款辦理過程中，陳先生卻遇到了很多麻煩。有的銀行干脆不接受這個業務，有的銀行雖然同意貸款，但貸款成數也非常低。對此，他有些不理解，不知道銀行的可貸款標準是什么。
熊益忠解釋說，雖然有些舊的房子也在增值，但為了降低銀行貸款風險，大部分銀行都有規定，竣工15年以內的房子，也就是1991年以內的房子大多可貸到7成。在此之前的房子貸款成數則根據具體年限有所降低。一般來說，1986-1990年之間的房子，銀行可貸到4.5-5成。而1986年以前的房子，銀行則一般不接受貸款申請。
盲目避稅，加大首付壓力
現在有許多人在買二手房時，認為如果能夠在辦理交易登記手續時，將實際成交的房價報低一些以少繳稅。但是，這樣做產生的另一個問題是買房人的首付壓力會加大。許小姐和很多人一樣，覺得雖然是買了套二手房，但是房價也不算低，還要再交上一筆不菲的中介費和各種稅費，壓力挺大的，所以她決定“避稅”，在交易時，隱瞞真實成交價，而填原價轉讓。
熊益忠認為，“避稅”本來就是一種不規范的做法，由于二手房的買賣雙方都是私人，監控起來比較難。但是避稅帶來的影響，最直接的就是貸款的多少。政府有關主管部門一般要求，評估價不能低于市場指導價，如果明顯低于這個價，稅費執行標準一般以市場指導價為準。因此一些成交價高于市場指導價的房產在交易時，就隨行就低，不僅合同價較低，評估價也較低，基本與市場指導價相當，為的就是盡量“避稅”。而當評估價較低時，購房者能從銀行那兒取得的貸款額度自然會降低，導致首付壓力加大，有些得不償失。
