１９９７年４月２８日中國人民銀行發(fā)布 銀發(fā)（１９９７）１７１號
第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購買用住房公積金建造的自用普通住房，規(guī)范個人住房信貸管理，維護借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。
第二條 個人住房擔保貸款（以下簡稱貸款）是指借款人或第三人以所購住房和其他具有所有權(quán)的財產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或由第三人為其貸款提供保證，并承擔連帶責任的貸款。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款銀行有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或要求保證人承擔連帶償還本息的責任。
第三條 本辦法適用于中國人民銀行批準設(shè)立的商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行。
第四條 銀行發(fā)放貸款的對象是具有完全民事行為能力的自然人，且同時具備以下條件：
一、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
三、具有購買住房的合同或協(xié)議；
四、在商業(yè)銀行和住房儲蓄銀行開立儲蓄存款戶或交納住房公積金存款的，存款余額占購買住房所需金額的比例不得低于３０％，并以此作為購房首期付款；
五、有貸款銀行認可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；
六、貸款銀行規(guī)定的其他條件。
第五條 借款人應(yīng)向貸款銀行提供下列資料：
一、借款人的身份證件（指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；
二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟收入的證明；
三、符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準文件；
四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、估價證明；保證人同意保證的書面意見和保證人的資信證明；
五、使用住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；
六、貸款銀行要求提供的其他文件或資料。
第六條 符合貸款條件的個人可向銀行提出貸款申請。貸款銀行自收到貸款申請及符合要求的各種資料之日起，應(yīng)在三個月的時間內(nèi)，向申請人做出正式答復(fù)。經(jīng)貸款銀行審查同意后，按照《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定、發(fā)放借款人所需購房貸款。
第七條 銀行發(fā)放貸款數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)評估機構(gòu)評估的住房價值。
第八條 申請使用住房公積金貸款購買普通住房的，在借款申請批準后，按借款合同約定的時間，由貸款銀行用轉(zhuǎn)帳方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。住房公積金貸款額度最高不得超過借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的２倍。
第九條 貸款期限由銀行自行確定，但最長不得超過２０年。
第十條 借款人應(yīng)在雙方約定的貸款期限內(nèi)，按月歸還貸款本息。
第十一條 用住房公積金發(fā)放的貸款，其利率不分期限檔次。使用當年歸集的住房公積金發(fā)放的貸款，貸款利率在活期存款利率基礎(chǔ)上加２個百分點執(zhí)行；使用上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金發(fā)放的貸款，貸款利率在３個月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加２個百分點執(zhí)行。
第十二條 用信貸資金發(fā)放的貸款，在合同期內(nèi)，期限為５年的，執(zhí)行３年期固定資產(chǎn)貸款利率；期限為５年以上至１０年的，執(zhí)行５年期固定資產(chǎn)貸款利率；期限為１０年以上的，在５年期固定資產(chǎn)貸款利率基礎(chǔ)上適當上浮，上浮幅度最高不得超過５％。
第十三條 作為貸款抵押物的財產(chǎn)，應(yīng)當符合《中華人民共和國擔保法》第三十四條的規(guī)定。對第三十七條規(guī)定不符合作為抵押物的財產(chǎn)，不得用于貸款抵押。
第十四條 借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房價值全額用于貸款抵押。
第十五條 以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣及縣以上地方人民政府確定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容應(yīng)按照《中華人民共和國擔保法》第三十九條的規(guī)定執(zhí)行。
第十六條 借款人對設(shè)定抵押的房地產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責任，并隨時接受貸款銀行的監(jiān)督檢查。對設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款銀行不得擅自處分。
第十七條 抵押期間，未經(jīng)貸款銀行同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)移、出租、變賣或饋贈。
第十八條 抵押合同自登記之日起生效至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，貸款銀行應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時，應(yīng)到房地產(chǎn)行政主管部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。在抵押期間，對設(shè)定的抵押物如造成損壞、遺失，由過錯方承擔責任并負責賠償。
第十九條 采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國擔保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，應(yīng)按照《中華人民共和國擔保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時終止。
第二十條 對設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款銀行不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如造成損壞、遺失，由過錯方承擔責任并負責賠償。
第二十一條 借款人不具有足夠清償債務(wù)能力時，可提出由貸款銀行認可的第三方提供不可撤銷的全額有效擔保。
保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款帳戶。
保證人為自然人的，必須有固定經(jīng)濟來源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。
第二十二條 保證人與債權(quán)人應(yīng)當以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔保手續(xù)，未經(jīng)貸款銀行認可，原保證合同不得撤銷。
第二十三條 以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管。
第二十四條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的毀損，由借款人負全部責任。
第二十五條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
第二十六條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。
