怎樣節(jié)省償還金利息？什么樣的能做抵押申請出個人助業(yè)貸款？
不一樣的貸款方式怎樣使貸款償還金額相差萬元以上？個人房貸如何才能享受到優(yōu)惠利率，從而實現(xiàn)最少的利息支出？想開公司，做點小買賣，什么樣的房地產(chǎn)能做抵押，找銀行申請出300萬元額度以下的個人助業(yè)貸款？
建行兩位個人信貸方面的專家，則通過兩個小時的生動講解和大量事例解析，讓不少讀者滿意而歸。
四種房貸還款方式“因人而異”
據(jù)建設(shè)銀行北京分行住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)部王強介紹，目前建行已經(jīng)推出了等額遞增還款法、等額本息還款法、等額本金還款法、等額遞減還款法四種還款方式，供貸款人選擇。
“貸款本息法，就是人們以往最常用的辦法，每個月的還款額一樣多；等額本金法，則是每個月還的本金一樣多，這樣總還款額就是逐月由多到少；等額遞減（遞增）法，則是根據(jù)客戶自己的意愿，先多還款后少還錢（或者先少還錢后多還款）。
至于貸款人應(yīng)選擇何種還款方式，則因人而異。一般說來，收入穩(wěn)定或有增長預(yù)期的購房者，適合等額還款法，這樣整個貸款期的還款壓力是不變的；而現(xiàn)有余款較多或日常收入遠高于債務(wù)支付的購房者，適于遞減還款法，這樣整個貸款期的貸款利息會較少。
當(dāng)然，針對部分收入變動較大的購房者，專家建議可以分期組合兩項還款法，達到既可以應(yīng)對合理的還款壓力，又適度節(jié)約部分貸款利息。
中途辦理變更能省上萬利息
“自從建行推出四種還款法以后，已經(jīng)有不少貸款人要求變更還款方式。”
王強表示，他就曾經(jīng)給一位李先生辦理了變更手續(xù)，讓這位客戶在相同年限的貸款期里，節(jié)省了上萬元的利息。
王強介紹說，李先生是2001年10月份在建行辦理的15年期40萬商業(yè)貸款。如果一直按“等額法”來還款，李先生每月還款3171.52元，15年共還利息17.08724萬元。
現(xiàn)在，李先生已經(jīng)用“等額法”還了兩年的貸款，剩余本金為36.242009萬元，平均到剩余13年的每個月本金為2323.21元，再加上利息；李先生變更還款方式后的第一個月，將還款3845.37元，然后以每月10元左右的錢數(shù)遞減，最后一個月需還款2332.29元，總利息為15.802624萬元，比一直按照“等額法”能節(jié)省利息1.2萬多元。
第二套房按揭需注意政策
今年上半年，中國人民銀行取消了對個人住房貸款的利率優(yōu)惠政策，隨后各家銀行也紛紛推出了“第一套住房5年以上的房貸利率享受優(yōu)惠利率5.508%，第二套住房5年以上房貸利率為6.12%”的政策。
王強也強調(diào)，一手房與差異，造成了銀行發(fā)放貸款時的不同風(fēng)險；因此，各家銀行對一手房與二手房的按揭政策是區(qū)別對待的。
在辦理二手房和第二套住房按揭貸款時，銀行的限制性政策比較多。
申請個人房貸必須同時具備六個條件：（1）有合法的身份；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購（大修）住房全部價款20％以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；（5）有貸款行認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人；（6）貸款行規(guī)定的其他條件。
