一確定房貸
很多人在申請貸款的時(shí)候最容易出現(xiàn)兩個(gè)極端一是能貸多少就貸多少二是盡可能少貸從實(shí)際操作情況來看這兩種極端狀況都是缺乏理性的選擇最合理的方法應(yīng)該是在申請房貸之前根據(jù)自身的家庭情況和經(jīng)濟(jì)狀況來確定最重要的是首先對自己的財(cái)務(wù)和信用狀況做一個(gè)充分的評(píng)估對未來自己的收入狀況也要有充分合理的預(yù)期根據(jù)自身實(shí)際情況選擇最適合自己的房貸和還款方式
如果自身經(jīng)濟(jì)狀況比較良好而又缺乏其他投資和更高回報(bào)的渠道那就盡可能少貸這樣付出的利息會(huì)少一些但如果有資金投資在股市信托基金甚至其他實(shí)業(yè)上投資回報(bào)率很可能高于銀行利率那么就盡可能地多貸
二銀行門檻
目前國內(nèi)家銀行中有家是商業(yè)銀行其中家可以提供房貸這家銀行的條件不盡相同在貸款前了解這些銀行非常關(guān)鍵
對于銀行而言客戶申請貸款是具有相應(yīng)門檻的一般而言銀行對周歲以上周歲以下的人才提供貸款有的銀行規(guī)定到期的時(shí)候不能超過周歲還有就是對戶籍的限制有些地方如果不是本地戶口的話要想申請到貸款要求就更加嚴(yán)格無論是申請的通過率還是貸款的額度都會(huì)受到一定限制目前昆明的情況從我們實(shí)際操作的情況來看似乎還不是太明顯
最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是銀行對收入狀況的審核即銀行常說的資信狀況收入的多少和穩(wěn)定性是銀行審核的重點(diǎn)收入越高成功申請貸款的可能性越大根據(jù)操作經(jīng)驗(yàn)申請房貸最容易出現(xiàn)問題的一個(gè)環(huán)節(jié)就是申請人收入狀況的真實(shí)性和信用記錄有些客戶由于資金有限對自己的收入狀況作假這一旦被銀行審核時(shí)發(fā)現(xiàn)基本上就不可能把貸款申請下來所以一定要對自己負(fù)責(zé)
此外銀行對貸后服務(wù)的不同也可能會(huì)給申請人的資金安排帶來一些不便因此在貸款的時(shí)候要了解各家銀行的貸款政策可以從以下幾方面考慮
第一銀行能不能提前還貸?提前還貸的復(fù)雜程度是多少?會(huì)不會(huì)收違約金?這是必須了解的
第二銀行是否允許延長貸款年限或做加按?如果在申請的時(shí)候不考慮這個(gè)想變更的時(shí)候就比較麻煩
第三房子能否轉(zhuǎn)按揭?房子是按揭買的但是還沒有還完能否賣掉?如果銀行不提供轉(zhuǎn)按揭服務(wù)你要賣房子也是非常麻煩的那么貸款的時(shí)候就要關(guān)注這個(gè)問題
三還款方式
目前各銀行的還貸方式選擇的余地很大方式很多樣但目前所有商業(yè)住房貸款品種都是基于中國人民銀行所規(guī)定的基本房貸方式———等額房貸和遞減房貸再次延伸出來的始終萬變不離其宗占用銀行資金越多占用時(shí)間越長利息支出就越多反之則越少所謂等額房貸即每個(gè)月所償還的金額相同直到付清所有的本金和利息而遞減房貸則是初期償還金額較多后期償還金額較少在還款方式上屬于前緊后松
本質(zhì)上兩種還貸方式并無優(yōu)劣之分只有適不適合的問題二者的主要區(qū)別在于前者每期還款金額相同還款人還貸壓力均衡但利息負(fù)擔(dān)相對較大適合于有一定積蓄但收入可能持平或下降生活負(fù)擔(dān)日益加重并且沒有提前還款打算的工薪階層后者每月本金相同利息不同以后還款金額逐漸遞減壓力也在遞減利息總體負(fù)擔(dān)較少對于當(dāng)前收入較高或預(yù)計(jì)未來收入大幅增長準(zhǔn)備提前還貸的還款人群較為有利
根據(jù)上面兩種還貸方式延展出來的還有固定利率房貸氣球貸雙周供雙月供季度供等等還貸方式當(dāng)然這些方式并不是所有銀行都開展的業(yè)務(wù)對于普通購房者而言買房在一生的花費(fèi)中占很大比例面對種類繁多的還款方式一定記住選擇最合適自身情況的品種據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)目前可供購房者選擇的商業(yè)貸款已達(dá)十幾種之多名稱各異運(yùn)作方式也是各有千秋
四申請優(yōu)惠
盡管在信貸環(huán)境普遍趨緊條件更為嚴(yán)格的情況下能申請到優(yōu)惠的貸款利率并不是容易的一件事情但仍要有一些小技巧這些小技巧對于申請人在申請優(yōu)惠時(shí)完全可以起到加分的作用
首先申請人最好是其申請貸款的銀行的大客戶盡量集中使用該銀行的產(chǎn)品如存款網(wǎng)銀手機(jī)銀行基金保險(xiǎn)等這樣做最大的好處是可以讓銀行對申請人的個(gè)人情況財(cái)務(wù)信用等有全面的了解而且這也有助于提高申請人對銀行的綜合貢獻(xiàn)度這樣可能會(huì)享受比較高的優(yōu)惠
其次申請人買房時(shí)盡量將首付比例提高一些這樣銀行給的利率優(yōu)惠可能會(huì)多一些另外雖然借款人信用狀況不是取得優(yōu)惠利率的絕對因素但這至關(guān)重要申請人應(yīng)注重維護(hù)好自己的信用記錄這也是衡量是否能享受優(yōu)惠利率的標(biāo)準(zhǔn)因素之一.
