現在越來越多的購房者青睞于用公積金買房，等生活條件好了考慮提前還貸，那么問題來了，公積金提前還貸劃算嗎？
公積金提前還貸劃算嗎？，對于這個問題，有業內人士提醒，提前還貸要區別對待，一味追求“首套房待遇”或許并不劃算。
專家提醒：不是每個人都必要還貸
專業人士建議，市民有多筆還款方式和期限不同的公積金貸款、商業性貸款，在提前還貸的順序選擇上，建議先歸還期限長、等額本息還款法的商業性貸款，再選擇期限短、等額本金還款法的商業性貸款，最后才是公積金貸款。
此外，對于目前有貸款，且短期內又有購房計劃的，建議可先不提前還貸，提前還貸資金可通過銀行理財產品實現增值，然后作為以后新購入房產的資金，避免出現一套房低利率的貸款還掉了，現在又要去貸高利率的二套房貸款。
決定提前還貸前，不妨考慮清楚下列幾個問題：
1、是否有大額貸款享受低折扣?
據了解，銀行對于不同借款者，在不同時期給予的利率折扣不同。幾年前的購房者可以獲得銀行八五折、八折甚至七折的優惠利率，這已經屬于銀行貸款利率中極其優惠的了。這種情況下提前還貸的話，所享受利率折扣就沒有了。
另外，公積金購房政策含有一定的福利性，一般同期的貸款利率大大低于商業銀行利率。如果購房者正有數額可觀的貸款享受這兩種類型的低利率折扣，那么最好就不要提前還款。因為記者了解到，目前太原首套房貸最低折扣也頂多八五折，而且只有少數人才能獲得。購房人貿然還完低折扣貸款再貸款，即使按照首套房優惠，也很難能獲得之前的折扣了。
2、還款是處于初期還是后期?
房貸分為等額本金和等額本息兩種還款方式。其中，等額本息每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。如果等額本息還款已經到中期，此時再來提前還貸更多償還的是自己的本金，并不劃算。而等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。
當等額本金當還款期超過1/3時，其實借款人已還了一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還更多的還是本金，不能有效地節省利息支出。因此，想要提前還貸的購房者可以考慮自己所處的還款階段，如果還款時間不長，選擇提前還貸可有效節省利息支出;如果是在中后期，已經償還了大部分利息，就不適合提前還貸。
3、銀行是否有違約罰息規定?
訪太原部分銀行了解到，目前對于多數中小股份制銀行而言，對想要提前還貸的購房者很少有額外罰息，要求支付違約金的。不過一些大型國有銀行，卻不同程度存在需要支付違約金的情況。部分銀行會在貸款合同中列明，提前還款可能需要支付一定的違約金。有的銀行則需要收實際還款額1個月至3個月的利息，甚至有的銀行需要收取實際還款額3%的手續費。
此外，一些銀行都對提前還貸有年限要求，多數期限是1年。如果購房者的貸款期限不滿1年就要求提前還貸，可能需要按合同約定支付一定金額的違約金。因此，提前還貸者需要向所貸款銀行了解，是否會因為提前還貸造成違約。
4、是否有更好的投資渠道?
實際上，在銀行貸款中，房貸算得上是利率相當低的一種貸款了。跟企業動輒上浮三四成的貸款利率相比，房貸的資金使用成本低出很多。而如今隨著互聯網金融的發展，居民投資理財渠道漸多，對于這部分家庭來說，選擇用閑置資金進行投資獲取收益，可能大于通過提前還貸節約下的利息。
因此有理財頭腦的家庭，不妨有效利用好手中資金，以錢生錢。但需注意的是，投資總是有風險，且高收益伴隨高風險，對于那些理財能力弱、只追求穩定儲蓄收益的家庭來說，提前還款以節省利息仍舊是個不錯的選擇。
房貸提前還款違約金有差異
實際上，提前還貸屬于一種"違約"行為，因此貸款人在選擇提前還貸時，一般會支付一筆手續費，也稱為"罰息"或"違約金"，通常在合同里面會寫明。記者比較發現，各家銀行對于罰息的定價有一定差異。有的銀行可以不收手續費，而有的銀行會根據已還款的時間差別設定罰息金額。
通過各家銀行客服電話咨詢得知，國有大行工、農、中、建、交里，交行表示提前還款不收手續費，而工行需要收取提前還款額的5%作為手續費，中行和建行采用分段的計費方式，貸款滿1年未滿2年的收取提前還款額的2%，滿2年未滿3年的收取1%，超過3年則不收取。農行在貸款三年內提前還款的收一個月利息作為手續費，三年后則不收手續費。同時上述銀行也表示，由于每筆貸款的合同細則都可能不同，具體情況還需按照合同執行。
相比國有行，股份制銀行則顯得相對"優惠"，如招商銀行、華夏銀行、興業銀行等都不會收取相應的手續費用。浦發銀行則表示會依據客戶在開戶行簽訂的具體合同來確定，一般來說提前兩年還款需收取還款金額3%的手續費，兩年后則不收手續費。
外資銀行也采用相對靈活的分段計費方式，如恒生銀行在貸款放出第一年內提前還款的，且已償還的分期還款連同提前還款金額(包括該次提前還款)累計相當于或超過貸款金額的60%，提前償還金額的3%，最低不少于人民幣2.5萬元;在貸款放出兩年后提前還款免費。花旗和匯豐也采取類似的定價方式。
理財專家：三種情況不宜提前還貸
一、簽訂貸款合同的時候享受7折到8.5折的利率優惠。
由于已享受較低折扣的利率優惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內無降息動作，即使明年1月1日按照最新利率執行，利息也只會比前期更低。
二、等額本金還款期已過1/3的購房者。
由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產生的利息也越少。在這種情況下，當還款期超過1/3時,借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。
三、等額本息還款已到中期的購房者。
等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。
