本期參與理財師：廣東發展銀行南海分行 理財師 裘曉 客戶情況 邱小姐，81年出生，屬于現在典型的奔三族。而由于尚未告別單身，自己又是網絡中流行的“必剩客”。告別2009年，跨入2010年，自己最希望早日脫離單身。目前自己家庭情況良好，在一家國企有一份收入穩定的工
本期參與理財師：廣東發展銀行南海分行 理財師 裘曉
客戶情況
邱小姐，81年出生，屬于現在典型的奔三族。而由于尚未告別單身，自己又是網絡中流行的“必剩客”。告別2009年，跨入2010年，自己最希望早日脫離單身。目前自己家庭情況良好，在一家國企有一份收入穩定的工作，月收入在萬元左右。而平時也拉點“私活”，故計算下來年收入在20萬元左右。
工作幾年下來，邱小姐一直是樓市的看空客，不僅被婚姻剩下，也被近幾年來飆漲的房價給剩下了。雖然目前銀行存款超過80萬元，但是面對上海動輒百萬元甚至更高價的“豪宅”，邱小姐心中感到很無力。
由于平日工作繁忙，并無打理存款的精力和時間，但是看著日益上漲的房價，邱小姐心中燃起了年內購房的沖動。“或許二季度稍許回落后我會考慮出手，即使貸款也要把房子先搞定!”
雖然邱小姐是上海本地人，但是為了上班便利在市中心租了一套一室戶，月租金支出1800元。平日開支約每月3000元。邱小姐父母退休工資每月可達3000元左右。和邱小姐一樣，邱小姐的父母均有社保，同時邱小姐還為他們各購買過一份保額為30萬元的重疾險和每年費用為160元的意外傷害保險。
理財目標
1、希望年內購入一套總價在150萬元以內的二手房，但聽說近期銀行房貸出現調整，請理財師給出購房和貸款建議。
2、隨著工作年限的增加，希望能攻讀一份在職研究生，支出在2萬元/年。
3、平時希望參與少量的證券投資，或者其他收益較高的投資品種。
家庭財務分析
邱小姐父母每年有退休收入36000元左右，如無重大開支，在上海還是能夠基本滿足自用需求。而邱小姐本人收入有近20萬元，每月的支出僅占很小一部分，儲蓄率很高。由于年內準備購房，基于目前80萬元的存款，邱小姐在購房后負債壓力較重。考慮到這種情況，理財師認為，邱小姐要在保障購房后家庭的一筆流動資金，以備不時之需。同時，銀行貸款如果有能力，可以考慮只貸款60萬元左右。一方面可以為讀研留出備用資金，另外其余部分用作投資理財，一方面培養個人的理財理念，另外也可作為穩健收益的來源。
針對理財目標的分析
1、 目前，幾大國有商業銀行紛紛停止了自2008年10月以來對于首套房的2成首付及7折利率同時享受的優惠。故建議購房總價予以控制，貸款盡量尋找市場中仍有優惠的銀行。
2、 讀研作為提升自己的重要方式之一，值得推薦。但是考慮到工作和學習的雙重壓力，建議邱小姐將結余部分用于較為穩健的投資品種，對于證券投資盡量回避。
具體理財規劃
1、購房及貸款
今年初以來，國內房地產市場尤其是一線城市的房地產市場受到了較為嚴厲的政策調控，例如近日財政部在官方網站上發布《關于首次購買普通住房有關契稅政策的通知》，兩個或兩個以上個人共同購買90平方米及以下普通住房，其中一人或多人已有購房記錄的，該套房產的共同購買人均不適用首次購買普通住房的契稅優惠政策。調整后，首次購買90平方米及以下普通住房的個人，須憑房地產交易中心出具的首次購房證明，方能享受1%的稅率。雖然政策偏空，但是房價依舊在3月呈現價量齊升的態勢。北京六環郊區更是出現了成交均價過2萬的瘋狂情況。
如果出于剛性自住需求，邱小姐在年內逢低吸入的想法可行。但是考慮到目前上海的房價，一套面積在80平米左右的兩室戶的二手房均價能達到2萬元左右，以總價160萬計算，建議邱小姐拿出60萬元，那么貸款總額將達到100萬元。由于目前房齡+貸款年限不超過30年的標準，首套房8折利率優惠后月供也將達到7752元左右，對于月收入萬元的邱小姐及家庭來說，負擔太重。
故理財師建議，要么邱小姐在擺脫單身后和未來丈夫一同貸款，家庭月供控制在6000元左右尚屬平穩;要么邱小姐將降低房屋總價的目標，將貸款60萬元，15年等額本息還款計算，月供壓力將不超過5000元較為現實。根據目前銀行的放貸標準，月供超過個人月收入50%也將對貸款造成較大困難。
