在我接觸過的美國(guó)人中，有不少人都在考慮從自己養(yǎng)老金401k中借錢來償還部分房貸。這樣做的好處，可以節(jié)省他們?yōu)榉抠J所需繳納的高額利息。也許，用部分養(yǎng)老金償還房貸是一個(gè)不錯(cuò)的方式，對(duì)此我想就此問題談一些我個(gè)人的看法，不知這對(duì)中國(guó)的讀者是否也會(huì)有所啟示。
從表面上看，美國(guó)人從養(yǎng)老金401k中借錢似乎是一個(gè)不錯(cuò)的選擇：你從自己養(yǎng)老金中借到的這部分借款利率并不高（通常為優(yōu)待利率或略高出優(yōu)惠利率 ），由于你只是借錢而不是提前取出養(yǎng)老金，所以你可以避免因提前從養(yǎng)老金中取款而被處以10％罰金。到目前為止，這一切聽起來都不錯(cuò)，不是嗎？
現(xiàn)在，讓我們先來分析一下你這樣做是否合算。如果你從你自己養(yǎng)老金計(jì)劃中借錢，這種借款勢(shì)必會(huì)對(duì)你的養(yǎng)老金基數(shù)及未來養(yǎng)老金增長(zhǎng)產(chǎn)生不利的影響，可預(yù)見的結(jié)果之一是你將來會(huì)損失很大一筆養(yǎng)老金。例如，你從自己的養(yǎng)老金401k中借了一筆期限為5年和利息為7％的5萬美元，但養(yǎng)老金401k的年回報(bào)率是10％。如果你20年之后才退休的話，按401k回報(bào)率計(jì)算，你在退休時(shí)的損失將超過11萬美元。
當(dāng)然，還有一個(gè)情況你不得不考慮一下，你在自己的一生中可能難以避免類似失業(yè)的事情。假如你在某個(gè)時(shí)候突然失業(yè)了，那么你就必須一次性還清從自己養(yǎng)老金401k中所借的這筆借款，如果加上繳納稅和罰金這部分錢，20年后你的損失可能會(huì)高達(dá)約43萬美元。
如此一算，或許我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，從個(gè)人養(yǎng)老金401k中借一筆5萬美元的貸款是不是太昂貴了？值得注意的是，隨著現(xiàn)在人的壽命越活越長(zhǎng)，這意味著你將來的生活會(huì)更加依賴于養(yǎng)老金。這么看來，在你最能掙錢的黃金時(shí)期，你通過借用自己的養(yǎng)老金來償還你的房貸，這樣的行為似乎不是非常明智的一種選擇。
所以，我們并不建議你從自己的養(yǎng)老金401k中借錢來減輕買房或買車的壓力，尤其是當(dāng)你還年輕的時(shí)候。相反，你應(yīng)該是要盡量多繳納養(yǎng)老金，以保障你在退休后的幸福生活。
也許，這些話對(duì)許多年輕人來說聽上去似乎太過于“墨守成規(guī)”了，因?yàn)樗麄冸x退休的時(shí)間還很遠(yuǎn)。但是，你不要忘了，現(xiàn)在人的平均壽命大約為70至75歲，當(dāng)你在60歲退休后，你還得要自己來支付今后15年的生活開支。這可不是一個(gè)小數(shù)目。為此，我們并不主張你選擇從個(gè)人養(yǎng)老金401k中借款來償還房貸之類的事情。
