中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
2004年9月2日
第一章 總 則
第一條 為提高商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風險管理能力，根據(jù)有關銀行監(jiān)管法律法規(guī)和銀行審慎監(jiān)管要求，制定本指引。
第二條 本指引所稱房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費活動有關的貸款。主要包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個人、商業(yè)用房貸款等。
本指引所稱土地儲備貸款是指向借款人發(fā)放的用于土地收購及土地前期開發(fā)、整理的貸款。土地儲備貸款的借款人僅限于負責土地一級開發(fā)的機構。
房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指向借款人發(fā)放的用于開發(fā)、建造向市場銷售、出租等用途的房地產(chǎn)項目的貸款。
個人住房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。
商業(yè)用房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購置、建造和大修理以商業(yè)為用途的各類型房產(chǎn)的貸款。
第二章 風 險 控 制
第三條 商業(yè)銀行應建立房地產(chǎn)貸款的風險政策及其不同類型貸款的操作審核標準，明確不同類型貸款的審批標準、操作程序、風險控制、貸后管理以及中介機構的選擇等內(nèi)容。
商業(yè)銀行辦理房地產(chǎn)業(yè)務，要對房地產(chǎn)貸款市場風險、法律風險、操作風險等予以關注，建立相應的風險管理及內(nèi)控制度。
第四條 商業(yè)銀行應建立相應的監(jiān)控流程，確保工作人員遵守上述風險政策及不同類型貸款的操作審核標準。
第五條 商業(yè)銀行應根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)化分工，按照申請的受理、審核、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定各自的職業(yè)道德標準和行為規(guī)范，明確相應的權責和考核標準。
第六條 商業(yè)銀行應對內(nèi)部職能部門和分支機構房地產(chǎn)貸款進行年度專項稽核，并形成稽核報告。稽核報告應包括以下內(nèi)容：
（一）內(nèi)部職能部門和分支機構上年度發(fā)放貸款的整體情況；
（二）稽核中發(fā)現(xiàn)的主要問題及處理意見；
（三）內(nèi)部職能部門和分支機構對上次稽核報告中所提建議的整改情況。
第七條 商業(yè)銀行對于介入房地產(chǎn)貸款的中介機構的選擇，應著重于其企業(yè)資質(zhì)、業(yè)內(nèi)聲譽和業(yè)務操作程序等方面的考核，擇優(yōu)選用，并簽訂責任條款，對于因中介機構的原因造成的銀行業(yè)務損失應有明確的賠償措施。
第八條 商業(yè)銀行應建立房地產(chǎn)行業(yè)風險預警和評估體系，對房地產(chǎn)行業(yè)市場風險予以關注。
第九條 商業(yè)銀行應建立完善的房地產(chǎn)貸款統(tǒng)計分析平臺，對所發(fā)放貸款的情況進行詳細記錄，并及時對相關信息進行整理分析，保證貸款信息的準確性、真實性、完整性，以有效監(jiān)控整體貸款狀況。
第十條 商業(yè)銀行應逐筆登記房地產(chǎn)貸款詳細情況，以確保該信息可以準確錄入銀行監(jiān)管部門及其他相關部門的統(tǒng)計或信貸登記咨詢系統(tǒng)，以利于各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與社會征信機構之間的信息溝通，使各行充分了解借款人的整體情況。
