首先，我們要明白，所有的壽險(xiǎn)都是以人的生命為標(biāo)的，當(dāng)生命發(fā)生缺失時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。
三條免責(zé)包括1、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害和故意殺害；
2、被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；
3、被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，
但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；
三條免責(zé)的好處在于，當(dāng)免責(zé)越少，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任就越大，理賠的范圍就越廣。目前市面常見保險(xiǎn)條款中免責(zé)是7條。其他4條免責(zé)是，1、被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食和注射毒品；
2、被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；3、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；4、核爆炸、核輻射或核污染。相信很多讀者看到這里會(huì)覺得這些免責(zé)跟自己都離的很遠(yuǎn)，無所謂3條還是7條的免責(zé)，但其實(shí)這里的差距會(huì)很大。舉個(gè)例子，大家還記得今年3月份昆明火車站的恐怖暴力事件嗎？在此次實(shí)件中造成了29名死亡，130多名受傷。如果在這29名身故的同胞中有人是有7條免責(zé)的保險(xiǎn)話，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司會(huì)賠嗎？也許你看到這也許開始有疑問了，對(duì)，當(dāng)事件被定義為暴亂，保險(xiǎn)公司是可以不理賠的!今年10月新聞爆出臺(tái)灣統(tǒng)一綠茶被檢出核輻射，起因是日本核災(zāi)后，臺(tái)灣依舊從日本進(jìn)口大量的綠茶，請(qǐng)問如果有人真是因?yàn)殚L期服用發(fā)生了問題，保險(xiǎn)公司賠付嗎？現(xiàn)在，大家還會(huì)覺得這些免責(zé)條款離我們很遠(yuǎn)嗎？人生總是有很多的不確定性，因?yàn)槲覀冇肋h(yuǎn)不知道明天具體會(huì)發(fā)生什么，風(fēng)險(xiǎn)總是在我們措手不及時(shí)就發(fā)生了，我們能做的就是把不確定的變得越少越好，既然購買保險(xiǎn)，保的就是萬一。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任越多對(duì)我們購買人來說才越有利。
其次，生命關(guān)愛提前給付保險(xiǎn)金，這是什么條款呢？若被保險(xiǎn)人于本合同生效或復(fù)效一年后經(jīng)醫(yī)院診斷確定為嚴(yán)重疾病末期，并認(rèn)定其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無法治愈且根據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)驗(yàn)該疾病患者平均存活期不超過12個(gè)月，被保險(xiǎn)人本人可向我們申領(lǐng)生命關(guān)愛提前給付保險(xiǎn)金。生命關(guān)愛提前給付保險(xiǎn)金的金額最高為合同所載的基本保險(xiǎn)金額的50%。什么意思呢？例如，小明購買了一份保額為100萬的終身壽，在繳費(fèi)期間內(nèi)被查出患有重大疾病且無法治愈，醫(yī)生給出診斷生存期不超過12個(gè)月，此時(shí)小明拿著診斷證明就可以向保險(xiǎn)公司要求理賠。根據(jù)此項(xiàng)條款小明可以得到保險(xiǎn)公司理賠的50萬，用于自己剩下的生命里完成自己的心愿或是其他用途。剩下的50萬將會(huì)在他身故后，由保險(xiǎn)公司一次性賠付給受益人。
最后，根據(jù)我國現(xiàn)行遺產(chǎn)稅草案中有明確的規(guī)定，保險(xiǎn)金不計(jì)入遺產(chǎn)稅征繳范圍。相信很多人都認(rèn)可在不遠(yuǎn)的將來，中國是一定會(huì)征收遺產(chǎn)稅的。現(xiàn)在來看臺(tái)灣和香港的規(guī)定，遺產(chǎn)是不能用于交遺產(chǎn)稅的，這就意味我們的遺產(chǎn)繼承人必須在60天內(nèi)先交遺產(chǎn)稅，國家才會(huì)把遺產(chǎn)歸還你，讓你去過戶!遺產(chǎn)是包括所有的個(gè)人資產(chǎn)如房產(chǎn)、銀行存款、股權(quán)、理財(cái)產(chǎn)品等。如果不交遺產(chǎn)稅，政府會(huì)強(qiáng)制拍賣抵交遺產(chǎn)稅后的將歸還繼承人!由于保險(xiǎn)金的不計(jì)入征繳范圍，受益人也就是我們的遺產(chǎn)繼承人可以拿著保險(xiǎn)公司的理賠金，去交遺產(chǎn)稅。這樣就不必我們生前再另存出一部分錢，讓我們的后代交稅了。
