日前，有ý體報(bào)道稱(chēng)，“新婚姻法解釋”出臺(tái)后，投保的婚前女性驟增，一λ女性甚至豪擲9000萬(wàn)元為自己投保。不過(guò)，一些人在分配離婚后財(cái)產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)這一金融資產(chǎn)往往容易被忽視，更有不少人嫌麻煩，選擇直接退保了事。
保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，保險(xiǎn)資產(chǎn)不可忽視，離婚后保單的利益不受影響。針對(duì)夫妻另一方或者家庭的保險(xiǎn)，也不應(yīng)ä目退保，可以通過(guò)進(jìn)行投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更來(lái)延續(xù)保障，避免造成不必要的損失。 保險(xiǎn)資產(chǎn)不可忽視 隨著保險(xiǎn)的保障功能和理財(cái)功能日益被認(rèn)可，保險(xiǎn)已經(jīng)在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據(jù)了一席之地。不同家庭的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程往往有所不同：有的保險(xiǎn)可能是在婚前購(gòu)買(mǎi)，一方獨(dú)自完成繳費(fèi)，婚后已經(jīng)享受保險(xiǎn)收益;有的保險(xiǎn)可能在婚后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，夫妻共同繳費(fèi)，離婚時(shí)可能繳費(fèi)還δ完成等等。 另外，ÿ個(gè)家庭的保險(xiǎn)組合也不盡相同：除了夫妻各自為自身投保的情況外，一些針對(duì)夫妻或家庭共享的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上也廣受歡迎，如被冠以“愛(ài)情保險(xiǎn)”美名的一種夫妻聯(lián)合產(chǎn)品，以及用一張保單即綁定全家保障的“全家保”等類(lèi)型產(chǎn)品。
有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，婚姻存續(xù)期間，夫妻一方為另一方投保的，保單的現(xiàn)金價(jià)值與分紅屬于雙方共有財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)，投保人有權(quán)要求與被保險(xiǎn)人分享保單現(xiàn)金價(jià)值。但婚前某一方單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，婚后若持續(xù)繳費(fèi)，離婚后該保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)而非夫妻共同財(cái)產(chǎn)。而對(duì)于“愛(ài)情保險(xiǎn)”，夫妻離異后保單可以根據(jù)雙方的意愿拆分成兩份，拆分后雙方的權(quán)益不會(huì)受損。 目前，在擁有良好保險(xiǎn)意識(shí)、注重用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置的家庭，保費(fèi)占比可能達(dá)到家庭總收入的5%-10%，對(duì)應(yīng)的保額可能配置在5年以上的家庭收入總和。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，在婚姻發(fā)生變故時(shí)應(yīng)妥善處置保險(xiǎn)資產(chǎn)，尚在繳費(fèi)期的保單更不要ä目中斷。尤其是婚前給孩子購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，離婚后需要續(xù)交保費(fèi)的，法律û有硬性規(guī)定由誰(shuí)來(lái)履行繳費(fèi)義務(wù)，夫妻雙方可協(xié)商確定誰(shuí)來(lái)支付以及補(bǔ)償辦法。 退保后各自投保費(fèi)用增長(zhǎng)10%-20% 婚后購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，夫妻雙方往往互為投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人。那ô婚姻關(guān)系解除后，所購(gòu)保險(xiǎn)是否也會(huì)隨保險(xiǎn)利益的喪失而失效呢?其實(shí)不然，根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，只要是投保時(shí)被保險(xiǎn)人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險(xiǎn)利益，可以投保，婚姻關(guān)系的解除并不會(huì)影響這份保單繼續(xù)有效。也就是說(shuō)，即便不對(duì)保單做任何變更，離婚對(duì)婚前所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)效力是û有影響的。
實(shí)際而言，絕大多數(shù)人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險(xiǎn)人特別是受益人等關(guān)系，為了減少“麻煩”而干脆選擇退保了事，這往往不是明智的選擇。 保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，依據(jù)保險(xiǎn)合同，大部分長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃在繳費(fèi)期內(nèi)退保，消費(fèi)者只能退回賬戶的現(xiàn)金價(jià)值而非所交保費(fèi)，提前退保會(huì)因此遭受不必要的損失。特別是針對(duì)家庭設(shè)計(jì)的“愛(ài)情保單”和“全家保”等類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費(fèi)的優(yōu)惠特點(diǎn)。如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保費(fèi)。 以一個(gè)“全家保”型產(chǎn)品為例，假設(shè)丈夫之前曾購(gòu)買(mǎi)了這樣一份全家保產(chǎn)品，自己作為第一投保人，同時(shí)妻子和小孩都選擇了實(shí)用的附加險(xiǎn)：妻子擁有了10萬(wàn)元女性健康保障;小孩也有了ÿ次最高5000元、全年最高15000元的意外醫(yī)療保障。在這份保障計(jì)劃中，太太和孩子的保障費(fèi)用ÿ年僅需859.8元，如果離婚后中斷這份保險(xiǎn)，妻子和小孩很難以如此實(shí)惠的保費(fèi)獲得上述保障。 免費(fèi)變更投保信息延續(xù)保障 保險(xiǎn)專(zhuān)家建議消費(fèi)者，如果能夠通過(guò)雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。除此以外，消費(fèi)者也可充分使用保險(xiǎn)公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險(xiǎn)的具體情況，通過(guò)進(jìn)行投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更來(lái)延續(xù)保障。 據(jù)了解，身故受益人或投保人信息可能是離婚涉及的保險(xiǎn)信息變更中最常見(jiàn)的兩塊，流程并不復(fù)雜，且不收取任何服務(wù)費(fèi)用。有關(guān)保單變更具體相關(guān)事宜，消費(fèi)者也可通過(guò)撥打保險(xiǎn)公司的客服電話進(jìn)行詳細(xì)咨詢。
